Как работает банковский кэшбэк и какие проценты возвращают карты
Банковский кэшбэк представляет собой возврат части средств, потраченных при оплате пластиковой картой. В отличие от скидки, которая применяется сразу в момент расчёта, вознаграждение зачисляется на счёт клиента постфактум — раз в месяц или после каждой транзакции, в зависимости от правил эмитента.
Источником выплат служат комиссии, которые банки получают друг от друга за проведение безналичных операций. Как поясняет аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина, «непосредственной выгоды для банка здесь нет. Однако таким образом повышается лояльность уже существующих клиентов и привлекаются новые, а в условиях высокой конкуренции между банками и легкости перехода между ними это очень важно. Поэтому кредитные организации в последнее время увеличивают бюджет на подобные программы лояльности, финансируя их за счет не только комиссионных, но и собственных средств». Кроме того, отдельные торговые сети и кэшбэк-сервисы могут выплачивать вознаграждение из своих бюджетов.
Категории и проценты
Размер начисляемого процента зависит от выбранной схемы. Фиксированная ставка на все покупки редко превышает 1–2%. Например, по карте «Прибыль» банка Уралсиб и по Альфа-Карте Альфа-Банка возвращается 1% от любых трат. Повышенное вознаграждение, как правило, составляет 3–5%, а в отдельных кобрендовых продуктах достигает 10%. Так, дебетовая карта Drive от Т-Банка предусматривает до 10% на оплату топлива, автомоек, услуг автосервиса и шиномонтажа. Кредитная Urban Card от Кредит Европа Банка даёт 5% в категориях «АЗС», «Автомойки», «Такси», «Платные дороги», «Каршеринг», «Шиномонтаж», «Парковка».
Категории, за которые банк готов платить повышенный процент, устанавливаются заранее: супермаркеты, кафе и рестораны, аптеки, одежда, онлайн-сервисы — перечень варьируется от месяца к месяцу. За покупки, не вошедшие в бонусный перечень, обычно начисляется базовая ставка 0,5–1,5% либо вознаграждение не выплачивается вовсе. Отдельные кредитные организации предлагают повышенный кэшбэк за оплату услуг ЖКХ — категории, которая у большинства банков находится в стоп-листе. Пенсионная карта ОТП Забота от ОТП Банка приносит 3% за траты в категориях «Супермаркеты» и «ЖКХ». По дебетовой карте My Life от УБРиР можно получить до 10% за коммунальные платежи, но не более 300 рублей в месяц. Карта «Кэшбэк по-сибирски» банка «Левобережный» даёт 5% при объёме покупок от 10 тысяч рублей в месяц.
Лимиты и условия
Каждый эмитент устанавливает собственные ограничения. Часто встречается требование минимального ежемесячного оборота по счёту: если сумма трат не достигает порога, вознаграждение не выплачивается. Многие банки также ограничивают максимальную сумму одной покупки, за которую начисляется бонус, — например, 50 тысяч или 100 тысяч рублей. Кроме того, может действовать правило баланса между бонусными и обычными расходами: на транзакции в повышенной категории должно приходиться не более половины или четверти общего объёма операций за месяц.
Перечень операций-исключений у большинства эмитентов включает снятие наличных, переводы, оплату мобильной связи и интернета. Отдельные программы лояльности предусматривают прогрессивную шкалу: при тратах до 10 тысяч рублей начисляется 0,5%, от 10 до 30 тысяч — 1%, далее ставка увеличивается в зависимости от оборота. Бонусные баллы и мили, в свою очередь, имеют ограниченный срок действия: неиспользованные единицы сгорают через определённый период. Обмен бонусов на рубли может производиться по невыгодному курсу, а банковские мили нередко разрешается тратить только в собственных трэвел-сервисах эмитента, цены в которых превышают рыночные.
Сравнение с альтернативами
Банковский кэшбэк может принимать три основные формы: рублёвые зачисления, бонусные баллы и мили. В первом случае средства на карточный счёт поступают деньгами, которые можно использовать без ограничений. Минусом является сравнительно низкий процент — 1–2% по базовым тарифам. Бонусные программы, такие как «Спасибо» от Сбербанка, зачисляют баллы на специальный счёт сразу после покупки. К одному бонусному счёту часто разрешается привязывать несколько карт, что позволяет накапливать баллы всей семьёй. Однако курс конвертации в рубли может быть невыгодным, а срок действия баллов ограничен.
Мили — вариант для путешественников. По трэвел-картам вознаграждение начисляется за авиаперелёты, бронирование отелей, аренду авто. Такие продукты нередко включают страховку, доступ в бизнес-залы и безлимитный интернет в роуминге. Недостаток заключается в привязке к внутренним сервисам банка и ограниченном сроке жизни миль. Помимо банковских программ, на рынке существуют кэшбэк-сервисы и программы лояльности отдельных магазинов, где возврат идёт напрямую от продавца. Выбор инструмента зависит от структуры личных расходов: при активных тратах на путешествия выше выгода от миль, при повседневных покупках в супермаркетах — от денежного кэшбэка или баллов с возможностью компенсации чеков.