Как минимальный платёж увеличивает срок кредитной задолженности
Механика начисления процентов
Минимальный платёж по кредитной карте создаёт иллюзию контроля над расходами, однако его регулярное использование приводит к длительному периоду выплат. Экономист Ольга Буркина представила модельный расчёт для задолженности в 100 тыс. рублей при годовой ставке 50%.
При ежемесячном погашении 10% от суммы основного долга вместе с начисленными процентами полный расчёт займёт около семи с половиной лет. Итоговый объём выплаченных средств составит порядка 141,6 тыс. рублей.
Снижение доли направляемой на тело кредита суммы до 5% в месяц существенно меняет параметры. Период погашения растягивается до 15 лет, а размер переплаты достигает 83,3 тыс. рублей. Конкретные цифры зависят от тарифной политики конкретного банка, установленной величины минимального взноса и совершения держателем карты новых расходных операций.
Риск утраты льготного периода
Значительная часть средств, вносимых заёмщиком в рамках минимального платежа, направляется на погашение процентов. Основная сумма задолженности при этом сокращается медленно, что превращает кредитную карту в дорогой долгосрочный кредит.
Эксперт также выделила вероятность потери грейс-периода из-за особенностей операций по карте. Снятие наличных денег и совершение переводов в большинстве банков исключены из действия льготного периода. Проценты и дополнительная комиссия по таким транзакциям могут начисляться незамедлительно.
Последствия регулярного внесения минимального платежа
Рекомендация экономиста сводится к тратам с кредитной карты исключительно в пределах суммы, которую держатель способен полностью восстановить до окончания беспроцентного срока. Если уложиться в грейс-период не удаётся, целесообразно оценить альтернативные варианты: задействование накоплений, рефинансирование задолженности либо оформление рассрочки.
При возникновении финансовых затруднений Буркина советует инициировать диалог с банком до появления просроченной задолженности. Такой подход позволяет обсудить возможные варианты реструктуризации долга на раннем этапе, не дожидаясь штрафных санкций.