Досрочное погашение ипотеки: шесть невыгодных ситуаций
Досрочное погашение ипотеки не всегда приносит заёмщику финансовую выгоду. Существуют обстоятельства, при которых направление свободных средств на закрытие жилищного кредита оказывается менее рациональным решением по сравнению с альтернативными вариантами использования денег.
Когда досрочное погашение ипотеки теряет смысл
Первая ситуация связана с низкой процентной ставкой по действующему кредиту. Если ипотека оформлена по ставке ниже текущего уровня инфляции или сопоставима с доходностью банковских вкладов, досрочное закрытие долга не даёт ощутимой экономии на процентах.
Второй случай — наличие других обязательств с более высокой стоимостью обслуживания. Потребительские кредиты, задолженность по кредитным картам или микрозаймы почти всегда обходятся дороже ипотеки, поэтому погашение именно этих долгов приносит большую выгоду.
Третья ситуация возникает при отсутствии финансовой подушки безопасности. Направление всех накоплений на досрочное погашение ипотечного кредита оставляет заёмщика без резерва на случай потери дохода, болезни или других непредвиденных расходов.
Альтернативное использование свободных средств
Четвёртый сценарий — возможность разместить деньги под более высокий процент, чем ставка по ипотеке. Если доходность депозита или надёжных облигаций превышает стоимость обслуживания жилищного кредита, размещение средств на вкладе оказывается математически более выгодным.
Пятая ситуация касается заёмщиков, имеющих право на налоговый вычет по ипотечным процентам. Досрочное погашение сокращает срок выплат и, соответственно, общую сумму уплаченных процентов, что уменьшает размер возврата из бюджета.
Шестой случай — планируемые крупные расходы в ближайшей перспективе. Деньги, направленные на досрочное закрытие ипотечного кредита, уже недоступны для оплаты обучения, лечения или других значимых целей, тогда как новый кредит обойдётся дороже действующей ипотеки.