Ограничение дорогих займов вступает в силу с 1 октября
Новые правила для заемщиков с высокой нагрузкой
Ограничение дорогих займов становится частью регулирования потребительского кредитования. Банк России последовательно ужесточает условия выдачи необеспеченных ссуд, чтобы замедлить рост долговой нагрузки населения. Очередной этап стартует 1 октября 2024 года — теперь для одного заемщика будет действовать лимит на количество одновременно обслуживаемых дорогих кредитов.
Мера направлена на заемщиков, чей показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 50%. Если у клиента уже есть два действующих договора с такими параметрами, третий кредит оформить не получится. Правило распространяется как на банковские продукты, так и на займы микрофинансовых организаций. Категория дорогих займов определяется через полную стоимость кредита (ПСК) — речь идет о продуктах с наиболее высокими процентными ставками в рыночном сегменте.
Как работает механизм ПДН и порог в 50%
Показатель долговой нагрузки рассчитывается как отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к официально подтвержденному доходу. Значение выше 50% сигнализирует о том, что заемщик направляет на обслуживание долга более половины заработка. С 1 октября при превышении этого порога кредитор обязан оценить не только уровень ПДН, но и общее количество действующих дорогих ссуд заявителя.
Для оценки используются данные бюро кредитных историй. Если система фиксирует у клиента два активных договора с ПСК выше определенного регулятором уровня и ПДН более 50%, новый кредит не может быть одобрен. Исключений для отдельных категорий займов или видов залога в текущей версии ограничения не предусмотрено.
Контекст и предшествующие меры ЦБ
Центробанк поэтапно вводит макропруденциальные лимиты с начала 2023 года. Сначала были установлены количественные ограничения на долю выдач кредитов с высоким ПДН в общем портфеле, затем — лимит на короткие займы до зарплаты (не более одного одновременно). Логика регулятора: при перегреве розничного кредитования необходимо ограничивать наиболее рискованные сегменты, не прибегая к ключевой ставке как единственному инструменту.
Нововведение с 1 октября затрагивает именно дорогие ссуды, по которым нагрузка на бюджет заемщика максимальна. Параллельно продолжают действовать требования к предельной доле выдач для разных диапазонов ПДН, что создает многоуровневую систему сдерживания. Для заемщиков с умеренной долговой нагрузкой лимиты не меняются.